消费日报讯（记者 卢岳）最近，一款名为“臻好借”（版本9.0.5，小米应用商店）的金融类移动应用因存在违法违规收集使用个人信息情况被国家计算机病毒应急处理中心点名。
臻好借的下载量达到几百万，其背后一家地方小贷公司浮出水面：成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司（简称“成都青羊鑫帝小贷”）。作为地方性小贷公司，成都青羊鑫帝小贷作为备案主体申请的贷款类App有17个，除了臻好借App，还包括好鑫花、优米借钱、小鑫贷款、鹿回购等。这些贷款“马甲”战术，一方面可以进行监管套利，另一方面可以用于出租牌照获利。
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上市系地方小贷的生意经
国家计算机病毒应急处理中心通报臻好借App涉及的违规事项包括：“隐私政策未逐一列出App收集使用个人信息的目的、方式、范围等”、“未向用户提供撤回同意收集个人信息的途径、方式”、“未采取相应的加密、去标识化等安全技术措施。”
小米应用商店显示：“臻好借 APP”由阜新经济开发区通宝小额贷款有限公司（简称：通宝小贷）发布，小米应用商店下载次数已达157万次；华为应用商店则显示：“臻好借 APP”由成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司（青羊鑫帝小贷）发布，下载次数为187万次。
经ICP备案管理系统中查询，臻好借APP曾先后被三家小贷公司备案：分别为通宝小贷、青羊小贷、广州瑞茂通互联网小额贷款有限公司。其中，通宝小贷目前已被列为失信被执行人。
而“臻好借APP”的注册协议显示：臻好借属于成都青羊鑫帝小贷及其关联公司所有。
资料显示：成都青羊鑫帝小贷成立于2012年5月，注册资本1.5亿元，实控人为吴应俊。在股东方面，成都富临长运集团有限公司、四川岷江硅业集团有限责任公司、四川梨梨生物工程有限公司并列第一大股东，三家公司均持股30%，另外还有自然人股东。
其中，四川梨梨生物工程有限公司、四川岷江硅业集团有限责任公司均为失信被执行人，成都富临长运集团有限公司则为上市公司富临运业（深交所上市代码：002357）的全资子公司。也就是说，富临运业与成都青羊鑫帝小贷存在股权关联关系。
本报记者尝试下载“臻好借 APP”，在填写信息后点击申请贷款，APP匹配了专属放款通道，点击进入后为审核专员的对话框，该审核专员提供企业微信联系方式。
本报记者按指示添加之后，联系人企业微信显示是裕丰小贷工作人员。对方表示，“臻好借APP只是接单窗口，线上2000多家APP都是我们在做，会根据资质情况匹配贷款，贷款利率有高有低等。我们可以做到一万块钱月息100左右，在网上已经很低了。”
按该贷款专员的说法，“臻好借 APP”扮演的是助贷、导流的角色。但另一方面，臻好借又宣传自身是专业贷款平台，“借款分期就找臻好借”。
根据我国监管法律，发放互联网贷款的机构，必须是省级地方金融监管局批准设立的小额贷款公司，在全国范围内发放互联网贷款，必须取得网络小额贷款牌照。在资本金方面，在本省范围内开展互联网贷款，实缴资本要求10亿元以上；在全国范围内发放互联网贷款，实缴资本不得低于50亿元。未持有网络小贷牌照而从事互联网贷款业务，将构成非法放贷或非法经营罪。
成都青羊鑫帝小贷的注册资本1.5亿元，显然未达到全国范围内发放互联网贷款的门槛要求。
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贷款APP“马甲”战术
值得关注的是，作为地方小贷公司，成都青羊鑫帝小贷注册了不止“臻好借 APP”一个应用，还有一大堆的贷款APP。
经在ICP/IP地址/域名信息备案管理系统中查询，从去年10月至今年7月，青羊小贷备案的产品包括米分期、轻花借钱、应急借点钱、云闪花、应分期、好鑫花、小鑫贷款等。
另据企查查显示：成都青羊鑫帝小贷作为备案主体申请的App有17个，除了臻好借App，还包括好鑫花、优米借钱、小鑫贷款、鹿回购等等。备案了包括小贝花放款、分付取用3000鑫帝等多达50个小程序。
最新应用商店搜素结果显示：臻好借APP已搜素不到，疑似下架，但是成都青羊鑫帝小贷依然有大量的贷款APP后备军团。最新消息显示：成都青羊鑫帝小贷更新了臻好借、好鑫花、优米借钱等在内的5个APP版本，可谓是贷款APP“马甲”战术，即便一款APP违规被通报下架，但仍有大量的后备军。
事实上，成都青羊鑫帝小贷的“马甲”战术，还有另一层考量。由于应用商店对于APP上架、更新有资质要求，至少需要低门槛的小贷公司等牌照资质，这导致小贷牌照租赁在行业内盛行。小贷公司对助贷方进行牌照出租，不仅每月有固定收益，还有业务分润。这种“挂靠-线上买量-导流线下无牌中介”的模式，成为互联网金融的监管灰色地带。
2024年底，国家金融监管总局发布的《小额贷款公司监督管理暂行办法》明确：小贷公司不得出租、出借牌照，为无放贷业务资质的主体提供放贷“通道”；不得协助无放贷业务资质的主体申请金融属性字样网站、移动应用程序（App）和小程序等备案。
新规中监管再次明确小贷公司严禁出租出借牌照等违规“通道”业务，在此背景下，一些违规出租的小贷公司牌照被注销。
成都青羊鑫帝小贷坐拥17个备案贷款类APP、还有50个贷款类的小程序，可谓是拥有丰富的贷款APP合作资源。
然而，这种地方小贷低注册门槛、“马甲”战术，也埋下了诸多隐患，比如这次臻好借App因存在违法违规收集使用个人信息情况被通报。此外，成都青羊鑫帝小贷存在的牌照租借问题也频频被曝光。
去年底，济南日报社旗下大鱼财经报曾报道，一款名为“盈小钱”的产品，牵出四川四家地方小贷公司涉足违规导流黑幕。“盈小钱”申请页面显示，额度最高20万元，利率7.2%-24%之间，点击申请后跳转页面显示，贷款资金由“成都市青羊鑫帝小额贷款有限公司”提供，然而实际由其他平台放款。
有分析指出，此类现象多为地方小贷公司出租牌照给非持牌方，由租牌方运作流量与业务，严重违反了《小额贷款公司监督管理暂行办法》。
对于成都青羊鑫帝小贷遭通报违法违规收集使用个人信息、大量注册贷款APP逃避监管等问题，《消费日报》记者向该公司发去采访提纲，截止发稿时，公司未对此作出回复。